陕西公务员2014面试热点：互联网让金融体系“深”起来

  一项金融制度，一种金融产品，如果能受到

大量融资者欢迎，一定是它的“对面”有欠缺

，难以提供这种金融服务大国经济有很多的标

识，包括总量规模、产业结构、贸易、人才与

法制，其中非常重要的指标是金融体系。与大

国经济相适应的大国金融，应当具有什么样的

特点?这应是我们今天按照中央要求，“促进互

联网金融健康发展”的前置考题。

      完善的金融体系，至少需要三个方面的

支撑。一是有足够的窗口，它的融资和投资活

动有广泛的平台，同时这个体系是透明的，让

市场参与者拥有充分的选择空间。二是有足够

的长度和宽度，不仅在国内配置资源，还可以

延伸到国际来配置资源、分散风险。三是有足

够的深度，没有深度的市场出现不了航空母舰

，这里指的就是市场化的程度。

      以此三点检视中国金融领域的改革，不

难看出，我们最缺乏的仍是金融市场化的深度

。在这个战略层面来思考，中国经济要想维持

百年的成长，完成现代化的目标，成为一个伟

大的市场，构建一个充分开放、透明、竞争性

的现代金融体系，至关重要。当下，最为紧迫

的改革突破口，就是按照三中全会要求，完善

金融市场体系，丰富金融市场层次和产品，让

我们的金融体系足够“深”。

时至今日，我们的利率市场化仍在加快推进之

中。可喜的是，2013年从外部促进这一变革的

新兴力量出现了，正是互联网金融。之所以将

其视为推动金融市场化改革重要一环，不仅在

于几家民营资本的鲶鱼效应，更关键的是它触

动了金融改革的根本问题。其中，包括利率的

市场化、金融产品的创新，特别是服务对象的

质的转变。

     部分金融企业中，一直以来存在为大企业

服务、为富人理财的不良倾向。如何转向十八

届三中全会提出的“普惠式金融”?互联网金融

的出现，使得小微企业获得融资的机会、中低

收入群体进行财富管理的机会，都纷纷增进了

。这背后，乃是互联网金融更强调的“一切为

客户考虑”的市场化思维——你需要什么，我

创造什么。

     这些，与传统商业银行的“基因”是完全

不同的。一项金融制度，一种金融产品，如果

能够受到大量融资者欢迎，一定是它的“对面

”有欠缺，难以提供这种金融服务。所以，当

互联网金融把客户体验的快捷、灵活、高效放

在首位，就如同“电商模式”对传统店铺的颠

覆一样，形成了金融领域市场化的变革，逐步

呈现商业银行、资本市场之后的第三代金融业

态。

       一项金融制度，一种金融产品，如果能受到

大量融资者欢迎，一定是它的“对面”有欠缺

，难以提供这种金融服务大国经济有很多的标

识，包括总量规模、产业结构、贸易、人才与

法制，其中非常重要的指标是金融体系。与大

国经济相适应的大国金融，应当具有什么样的

特点?这应是我们今天按照中央要求，“促进互

联网金融健康发展”的前置考题。

      完善的金融体系，至少需要三个方面的

支撑。一是有足够的窗口，它的融资和投资活

动有广泛的平台，同时这个体系是透明的，让

市场参与者拥有充分的选择空间。二是有足够

的长度和宽度，不仅在国内配置资源，还可以

延伸到国际来配置资源、分散风险。三是有足

够的深度，没有深度的市场出现不了航空母舰

，这里指的就是市场化的程度。

      以此三点检视中国金融领域的改革，不

难看出，我们最缺乏的仍是金融市场化的深度

。在这个战略层面来思考，中国经济要想维持

百年的成长，完成现代化的目标，成为一个伟

大的市场，构建一个充分开放、透明、竞争性

的现代金融体系，至关重要。当下，最为紧迫

的改革突破口，就是按照三中全会要求，完善

金融市场体系，丰富金融市场层次和产品，让

我们的金融体系足够“深”。

时至今日，我们的利率市场化仍在加快推进之

中。可喜的是，2013年从外部促进这一变革的

新兴力量出现了，正是互联网金融。之所以将

其视为推动金融市场化改革重要一环，不仅在

于几家民营资本的鲶鱼效应，更关键的是它触

动了金融改革的根本问题。其中，包括利率的

市场化、金融产品的创新，特别是服务对象的

质的转变。

     部分金融企业中，一直以来存在为大企业

服务、为富人理财的不良倾向。如何转向十八

届三中全会提出的“普惠式金融”?互联网金融

的出现，使得小微企业获得融资的机会、中低

收入群体进行财富管理的机会，都纷纷增进了

。这背后，乃是互联网金融更强调的“一切为

客户考虑”的市场化思维——你需要什么，我

创造什么。

     这些，与传统商业银行的“基因”是完全

不同的。一项金融制度，一种金融产品，如果

能够受到大量融资者欢迎，一定是它的“对面

”有欠缺，难以提供这种金融服务。所以，当

互联网金融把客户体验的快捷、灵活、高效放

在首位，就如同“电商模式”对传统店铺的颠

覆一样，形成了金融领域市场化的变革，逐步

呈现商业银行、资本市场之后的第三代金融业

态。

     当我们以更加开放、包容的姿态推动互联

网金融业发展时，不要忘了，任何金融类活动

都有风险。互联网的风险更为特殊，这种风险

是衍生性的，与传统的金融风险有根本差别，

比如透明度，这就要求我们必须深入研究，特

别是加强监管的标准是什么，一定要搞清楚，

因为只有明确了内部的风险结构与特点，才能

让监管标准去对冲特定的金融风险。

     中国金融体系的改革走过了30多年，市场

的改革方面仍有不完美的地方。经验与教训告

诉我们，一是让企业成为真正的市场主体，二

是价格要以市场供求关系来决定。中国金融改

革必须遵循这两条铁的规律。

互联网的风险更为特殊，这种风险

是衍生性的，与传统的金融风险有根本差别，

比如透明度，这就要求我们必须深入研究，特

别是加强监管的标准是什么，一定要搞清楚，

因为只有明确了内部的风险结构与特点，才能

让监管标准去对冲特定的金融风险。

     中国金融体系的改革走过了30多年，市场

的改革方面仍有不完美的地方。经验与教训告

诉我们，一是让企业成为真正的市场主体，二

是价格要以市场供求关系来决定。中国金融改

革必须遵循这两条铁的规律。